【初心者必見】住宅ローンの金利はどう決まる？固定金利と変動金利の違いをわかりやすく解説

住宅ローンを検討するうえで、最も重要な要素のひとつが「金利」です。金利とは、借りたお金に対して金融機関へ支払う利息の割合を指します。たとえば、3,000万円を借りて金利が1%の場合、年間で約30万円の利息が発生します。

つまり、わずか0.1%の違いが数十万円の返済差につながることもあり、住宅ローンの選択において金利の影響は非常に大きいのです。初めて住宅ローンを検討する方こそ、この仕組みを理解することが大切です。

では、住宅ローンの金利はどのようにして決まるのでしょうか？実は、市場金利と各金融機関の判断の2つが大きく影響しています。

市場金利は、日本銀行の金融政策や景気、物価の動向など、経済全体の状況に左右されます。たとえば景気が上向けば金利は上がりやすく、景気が悪化すると金利は下がりやすくなります。

そのうえで、金融機関は独自に金利に上乗せしたり、優遇金利を適用したりして、自社のローン商品として設定します。つまり、同じ時期でも銀行ごとに金利が異なることがあるのは、このためです。

住宅ローンには「固定金利」と「変動金利」という2つの金利タイプがあります。

イメージとしては、固定金利は「定額制のサブスク」、変動金利は「使った分だけ支払う従量課金制」に似ています。それぞれにメリットとデメリットがあるため、自分の生活スタイルや収支状況に応じて選ぶことが重要です。

「結局、固定と変動のどっちがいいの？」

【2025年最新版】住宅ローンの固定金利と変動金利を徹底比較それぞれの特徴と失敗しない選び方のコツ
こちらの記事では、両者の仕組みやメリット・デメリットを図解で解説しています。選び方に迷っている方におすすめです。

住宅ローンの金利に影響を及ぼす要素は多岐にわたります。

また、借り手の属性（年収、勤続年数、他の借入状況など）によっても、適用される金利が異なる場合があります。金融機関から信頼される属性であることが、低金利で借りる一つの鍵です。

「固定金利と変動金利、どちらを選べばいいの？」という疑問は、多くの方が抱える悩みです。以下のような視点から、自分に合うタイプを検討してみてください。

固定金利が向いている人

変動金利が向いている人

重要なのは、住宅ローンを「人の意見」ではなく「自分の状況」に基づいて選ぶことです。

私自身も住宅ローンを検討する際、最初は「変動金利のほうが安い」という理由だけで決めかけていました。しかし、家計シミュレーションを何度も行う中で、金利上昇時の影響や不安定さが気になり、結果的に固定金利を選択しました。

それは、「毎月の返済額が一定で、家計の見通しが立てやすい」という理由からでした。

誰かの体験談やランキングよりも、自分の家計と将来設計にとってベストな選択が大切です。

その判断を助けるために、ネット上にある住宅ローンシミュレーターなどを活用して、異なる条件での試算を行うことをおすすめします。

「実際、どうやって自分に合ったローンを探せばいいの？」

金利の仕組みを理解することは、「お金を借りる責任を知ること」と同じです。

なんとなく選ぶのではなく、知識を持って賢く選ぶことが、安心と納得の住宅ローン選びにつながります。

この記事が、これから住宅購入を検討するあなたの参考になれば幸いです。